Programový výber vs. dočasný dôchodok
Doživotné dôchodky (anuity) nie sú jediným spôsobom, akým sa sporitelia môžu dostať k svojim peniazom. Alternatívnymi formami vyplácania dôchodkov sú programový výber a dočasný dôchodok.
Doživotné dôchodky (anuity) nie sú jediným spôsobom, akým sa sporitelia môžu dostať k svojim peniazom. Alternatívnymi formami vyplácania dôchodkov sú programový výber a dočasný dôchodok.
Háčik je v tom, že ani programový výber, ani dočasný dôchodok nie sú podoby dôchodku, ku ktorým by sa mohol dostať každý. K dispozícii ich majú len dve skupiny sporiteľov. Tí, ktorí si nasporili tak málo, že žiadna poisťovňa nie je ochotná vyplácať im anuitu, a tí, ktorí majú na dôchodkovom účte nadpriemerne vysokú sumu.
Čo je programový výber a dočasný dôchodok?
Programový výber dáva sporiteľovi možnosť čerpať z usporených peňazí v druhom pilieri bez toho, aby ich musel prevádzať do životnej poisťovne a kupovať za ne anuitu. Pokiaľ splní podmienky zákona, časť z usporených peňazí mu môže posielať priamo dôchodková správcovská spoločnosť. Podmienky výplaty programového výberu si každý sporiteľ môže dohodnúť so svojou DSS. Ak sporiteľ nestihne vyčerpať všetky peniaze na účte v DSS, budú predmetom dedenia.
Dočasný dôchodok je na rozdiel od programového výberu poistným produktom. Životná poisťovňa sa v ňom zaväzuje vyplácať konkrétnu sumu počas obmedzeného obdobia (podľa zákona to môže byť 5, 7 alebo 10 rokov), no ak klient zomrie skôr, nedochádza k dedeniu žiadnych nevyplatených prostriedkov.
Každý sporiteľ sa môže rozhodnúť, či programový výber uprednostní pred dočasným dôchodkom alebo naopak. Ich výplata má však dve podmienky. Podľa prvej musí doživotný dôchodok sporiteľa z prvého a druhého piliera prevyšovať dôchodok, na ktorý by mal nárok, ak by do druhého piliera nikdy nevstúpil. Navyše, jeho celkový doživotný dôchodok z oboch pilierov musí byť vyšší ako fiktívny dôchodok, ktorý by mu vypočítala Sociálna poisťovňa za 42 odpracovaných rokov s priemerným osobným mzdovým bodom rovným 1,25 (čo je príjem za 42 rokov na úrovni o 25 % nad priemernou mzdou).
Keď je na účte málo
Možnosť nadštandardného prístupu k nasporeným peniazom priznáva zákon aj sporiteľom, ktorým nechce žiadna životná poisťovňa vyplácať doživotný dôchodok. Bez toho by stratili akýkoľvek prístup k svojim peniazom a prví, kto by s nimi mohol manipulovať, by boli dedičia.
Jediným limitujúcim faktorom pri programovom výbere a dočasnom dôchodku v tzv. režime malá nasporená suma je výška pravidelnej výplaty. Zákon neumožňuje sporiteľom vybrať si všetky nasporené peniaze naraz a minúť ich podľa vlastného uváženia. Sociálna poisťovňa však sleduje, akú úroveň majú najnižšie anuity vyplácané v druhom pilieri. Zo získaných údajov použije strednú hodnotu ako maximálny limit pre sumy vyplácané v rámci programového výberu alebo dočasného dôchodku.
Ak by na trhu existovali tri životné poisťovne, ktoré vyplácajú dôchodky z druhého piliera, a najnižšie vyplácané dôchodky by mali úroveň 7, 8 a 11 eur, stredná hodnota by predstavovala 8 eur. Táto suma by bola stropom pre výšku dôchodkov vyplácaných v rámci programového výberu (dočasného dôchodku).
Strednú hodnotu vyplácaných najmenších dôchodkov sleduje Sociálna poisťovňa, ktorá je tento údaj povinná na začiatku každého roka zverejniť na svojej stránke. Zverejnená suma potom ostáva v platnosti počas celého roka, hodnota dôchodku je aktualizovaná len raz ročne.
Medián v roku 2015
V tomto kalendárnom roku si sporitelia môžu dohodnúť výplatu dôchodkov vyplácaných v režime malá nasporená suma najviac vo výške 12,60 EUR za mesiac. Vyplýva to z informácie, ktorú má na webovej stránke Sociálna poisťovňa.
Sporitelia, ktorí si v druhom pilieri za posledných desať rokov nenasporili ani na minimálnu anuitu, si tak v rámci programového výberu budú môcť v tomto roku vybrať 12 * 12,60 = 151,20 EUR.
Mohlo by vás tiež zaujímať:
Budúcnosť máte vo svojich rukách
Aupark Tower
Einsteinova 3541/24
851 01 Bratislava
