VŠETKO, ČO BY STE MALI VEDIEŤ O POISTENÍ: Ako si ochrániť majetok a zdravie

Búrlivé počasie, požiare, zranenia, závažné choroby či krádeže – nikto z nás nevie predvídať, čo ho čaká zajtra. Každý z nás sa však na tieto situácie môže pripraviť. V čase rastúcich cien a čoraz väčších výkyvov v počasí či zdraví je poistenie dôležitejšie ako kedykoľvek predtým. Kvalitné krytie chráni nielen náš majetok, ale aj schopnosť zabezpečiť si príjem a životný štandard. Aj preto odborníci odporúčajú venovať výberu poistenia rovnakú pozornosť ako hypotéke či investíciám.

„V neistom svete je poistenie základným pilierom finančnej bezpečnosti. Mnohí ľudia si síce uvedomujú, že chcú chrániť svoj majetok či zdravie, ale zabúdajú, že bez správne nastavenej poistky sa môžu aj drobné nehody zmeniť na katastrofu,“ upozorňuje Ivana Miklešová, odborníčka na osobné financie z PARTNERS. Už ročné poistné od sto eur totiž môže pokryť veľké straty spôsobené živelnými udalosťami, krádežou, zodpovednosťou za škodu či haváriou.

Najväčším rizikom pritom nie je samotná udalosť, ale výpadok príjmu, ktorý môže trvať mesiace či roky. Práve preto je dôležité chrániť nielen majetok, ale aj svoje zdravie a schopnosť zarábať.

Základné druhy poistenia, ktoré by mal mať každý

Poistenie by nemalo byť len o povinnom krytí hypotéky. Každý človek by si mal zodpovedať dve otázky: Čo by sa stalo, ak by som zo dňa na deň nemohol zarábať? a Čo by sa stalo, ak by som prišiel o bývanie alebo musel nahradiť škodu, ktorú spôsobím iným?

Na základe toho by mal mať každý poistené:

1. zdravie a schopnosť zarábať – životné poistenie (smrť, invalidita, práceneschopnosť, kritické ochorenia),
2. nehnuteľnosť – poistenie samotnej stavby (steny, podlahy, pevné súčasti),
3. domácnosť – zariadenie, elektrospotrebiče, osobné veci, nábytok,
4. zodpovednosť za škodu – škody spôsobené iným osobám, napríklad dieťaťom či domácim miláčikom alebo škody spôsobené mojím majetkom niekomu inému (napr. spadne strešná krytina a poškodí niekomu auto).

Koľko to stojí? Oveľa menej, ako si myslíte

Mesačné alebo ročné náklady na poistenie sú často nižšie ako predplatné streamovacích služieb. Poistenie bytu s hodnotou 180 000 € vás môže stáť len 120 € ročne, komplexný balík vrátane domácnosti len o pár desiatok eur viac.

Životné poistenie je individuálne, no napríklad 31-ročný zamestnanec s hypotékou môže kvalitné krytie rizík získať od 65 € mesačne.

(detailnejšie info k jednotlivým poisteniam a ich nákladom nájdete nižšie)

Čo všetko kryje poistka a čo nie?

Typická chyba? Klienti si myslia, že sú poistení „na všetko“, no realita býva iná. Základný balík pri poistení majetku zvyčajne zahŕňa škody spôsobené požiarom, búrkou, víchricou, krádežou alebo zatečením, ale krytie povodne, prepätia či zodpovednosti za škodu už treba doplniť. „Nečítané podmienky a drobné písmená môžu v krízovej chvíli znamenať, že nedostanete nič. Preto vždy odporúčam pýtať sa, overovať, porovnávať,“ dodáva odborníčka a menuje najčastejšie výluky, ktoré poistenie nekryje:

• úmyselné konanie,
• zanedbaná údržba,
• opotrebovanie majetku,
• nepravdivé informácie pri uzatváraní zmluvy,
• nezverejnené choroby v prípade životného poistenia.

Najväčšie chyby, ktoré nás stoja peniaze

Aj keď si mnohí ľudia poistenie uzatvoria s dobrým úmyslom, v praxi sa často dopúšťajú chýb, ktoré ich v konečnom dôsledku stoja stovky až tisíce eur. Nejde pritom len o nepozornosť, ale najmä o nedostatok informácií či nepochopenie poistných podmienok. Ivana Miklešová preto upozorňuje na niekoľko najčastejších pascí, do ktorých klienti pri uzatváraní alebo správe poistenia padajú:

1. Podhodnotenie majetku – ak poistná suma nezodpovedá skutočnej hodnote, dostanete len časť plnenia.
2. Zbytočne nízke poistné – lacné zmluvy bývajú okyptené o dôležité krytie.
3. Zanedbané aktualizácie – po kúpe nového nábytku, prestavbe alebo zmene v príjme je nutné zmluvu upraviť.
4. Zatajenie informácií – v prípade klamstva poisťovňa plnenie často odmietne.
5. Nezrozumiteľné zmluvy – nerozumiete podmienkam? Pýtajte sa alebo sa poraďte s odborníkom.

Poistenie budúcnosti  

Moderné poistenie už nie je o papieroch. Klienti čoraz častejšie využívajú digitálne zmluvy, mobilné aplikácie, telematiku v autách, senzory v domácnosti či zdravotné aplikácie. Poisťovne tak dokážu nastavovať poistné na mieru podľa reálneho správania klienta. Prichádza éra tzv. inteligentného poistenia – rýchlejšie, transparentnejšie a personalizovanejšie ako kedykoľvek predtým.

 --------------------------------------------------

TYPY POISTENIA V DETAILOCH 

1. Životné poistenie: Ochrana príjmu aj rodiny

Životné poistenie je základným kameňom finančnej ochrany. Kryje výpadky príjmu spôsobené vážnymi chorobami, invaliditou či smrťou. „Zvlášť dôležité je pre ľudí, ktorí živia rodinu alebo splácajú hypotéku. V prípade nečakanej udalosti zabezpečí, že vaši blízki neostanú bez príjmu a zadlžení,“ upozorňuje Ivana Miklešová.

Moderné životné poistky kryjú široké spektrum rizík – od trvalých následkov úrazu cez práceneschopnosť až po závažné ochorenia. Výhodou je, že čím skôr si poistenie nastavíte (ideálne ešte v mladosti a v dobrom zdravotnom stave), tým výhodnejšie podmienky získate.

Orientačné náklady: Životné poistenie pre 31-ročného muža s hypotékou: 65 – 75 € mesačne (zahŕňa krytie smrti, invalidity, chorôb aj úrazov)

2. Poistenie nehnuteľnosti: Steny, strecha, kúpeľňa – všetko, čo ostane stáť

Poistenie nehnuteľnosti kryje samotnú stavbu – teda steny, strechu, podlahy, okná, sanitu či vstavaný nábytok. Je nevyhnutné nielen pre tých, ktorí si nehnuteľnosť kúpili na hypotéku (banka ho vyžaduje), ale pre každého, kto chce mať istotu pri živelnej pohrome, požiari či krádeži.

Zvlášť dôležité je pravidelne aktualizovať poistnú sumu, aby zodpovedala rastúcej hodnote nehnuteľnosti. Inak hrozí podpoistenie – a v prípade škody poisťovňa neuhradí celú hodnotu opráv. Poistenie nehnuteľnosti sa odporúča doplniť aj o poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti.

Orientačné náklady: Poistenie nehnuteľnosti v hodnote 180 000 €: od 120 € ročne

3. Poistenie domácnosti: Všetko, čo by „spadlo“, keby ste byt otočili hore nohami

Toto poistenie chráni váš majetok v byte alebo dome – od elektroniky, nábytku, bielej techniky až po oblečenie a umelecké diela. Kryje škody spôsobené vodou, požiarom, prepätím, krádežou či vandalizmom.

„Často sa stáva, že ľudia majú poistenú len nehnuteľnosť, ale keď im zhorí byt, poisťovňa im neuhradí náklady na nábytok, osobné veci či športové potreby, pretože ide o samostatné poistenie domácnosti,“ pripomína Ivana Miklešová.

Poistenie domácnosti sa odporúča doplniť aj o poistenie zodpovednosti za škodu.

Orientačné náklady: Poistenie domácnosti v hodnote 30 000 €: približne 45 € ročne

4. Poistenie zodpovednosti: Keď škodu spôsobíte vy – alebo vaše deti či pes

Kým prvé tri druhy poistenia chránia vás, poistenie zodpovednosti chráni ostatných – a váš rozpočet pred dôsledkami. Ak vytopíte suseda, váš pes pohryzie bežca alebo dieťa rozbije niekomu mobil, poistenie zodpovednosti za vás tieto škody uhradí.

Toto krytie býva často súčasťou balíka k poisteniu nehnuteľnosti alebo domácnosti, ale pozor – nie vždy automaticky. „Dôležité je mať v zmluve aj zodpovednosť z vlastníctva nehnuteľnosti a členov domácnosti za škody spôsobené mimo domova,“ dopĺňa odborníčka.

Orientačné náklady: Poistenie zodpovednosti napríklad za škodu v hodnote 500 000 € stojí približne 15 € ročne. 

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK