Veľký sprievodca šetrením
Finančná rezerva je kľúčom k lepšiemu životu. Žiť od výplaty k výplate je nielen mimoriadne stresujúce, je identické s balansovaním nad finančnou priepasťou. Akýkoľvek výkyv v príjme predstavuje drastický dosah na život jednotlivca či rodiny. Ako si teda usporiadať financie tak, aby sme sa vyhli finančnému kolapsu? Finančne zdravá domácnosť by mala disponovať rezervou na pokrytie výdavkov po dobu aspoň 6 mesiacov. Povieme vám, ako na to.
Finančná rezerva je kľúčom k lepšiemu životu. Žiť od výplaty k výplate je nielen mimoriadne stresujúce, je identické s balansovaním nad finančnou priepasťou. Akýkoľvek výkyv v príjme predstavuje drastický dosah na život jednotlivca či rodiny. Ako si teda usporiadať financie tak, aby sme sa vyhli finančnému kolapsu? Finančne zdravá domácnosť by mala disponovať rezervou na pokrytie výdavkov po dobu aspoň 6 mesiacov. Povieme vám, ako na to.
Vytvárať si finančnú rezervu z každomesačného príjmu môže drvivá väčšina Slovákov. Hoci mnohí sú v tomto smere skeptickí, ide len o správny prístup. Podľa skúseností odborníka Maroša Kútnika zo spoločnosti PARTNERS GROUP SK už nasledovné rady pomohli mnohým ľuďom – od ľudí závislých na nakupovaní, až po rodiny s podpriemernými finančnými príjmami. „Pritom nie je nevyhnutné aplikovať všetky odporúčania naraz, ľudia sú rozmanití a také je aj ich finančné správanie, motívy, návyky a aj nedostatky. Pokiaľ si človek osvojí aspoň pár z nich, pozitívny efekt sa dostaví veľmi rýchlo.“
1. Poriadok vo financiách. Príjmy plynúce do rodiny väčšinou poznáme, no ťažšie sa orientujeme vo výdavkoch. Spraviť poriadok vo financiách bez poznania tejto premennej je pritom prakticky nemožné. Najlepšou formou ako sa zorientovať, je písať si všetky výdavky na jedno miesto a následne ich kategorizovať. Niektorí si nahadzujú denné platby do tabuľky, iní majú zriadený zošit. Pomôcť môže aj odkladať si bločky z nákupov, no a v dnešnej dobe existuje na tento účel aj mnoho aplikácií v smartphonoch.
Najideálnejšou dobou na analýzu nákladov je jeden rok, pretože vo výdavkoch odzrkadlí aj sezónne platby(darčeky, oblečenie, dovolenky, servis auta, atď.). Čím kratšie obdobie na analýzu zvolíme, tým menej presné čísla dostaneme. Avšak platí, že najdôležitejšie je začať a spočítať aspoň 3 mesiace, ako nerobiť prehľad výdavkoch vôbec.
2. Pravidelnosť a návyk je viac, ako výška sumy. Odložte si automaticky minimálne 10 percent z mesačného príjmu na bezpečné miesto – či už prevodom z účtu, dohodou so zamestnávateľom alebo vkladaním hotovosti. Napríklad na samostatný bankový účet bez platobnej karty. Najlepšou formou je nastaviť si trvalý príkaz z účtu deň po tom, ako na účet príde výplata. Už vopred považujte 10 percent z príjmu za nedotknuteľné alebo „minuté peniaze“, ako by ste si v tej hodnote nakúpili tovar alebo službu, no v skutočnosti ste zaplatili sebe.
Každá dlhá cesta začína prvým krokom a rovnako to platí aj vo financiách. Mnohí ľudia si nevytvárajú finančnú rezervu aj preto, že „10, 20 eur sa sporiť neoplatí“. Omnoho dôležitejšie pri sporení je však vytvorenie návyku sporiť, ako to, koľko odložíte. Ideálne je odložiť do rezervy 10 percent z príjmu, no nevzdávajte to ani pri nižších čiastkach.
3. Plánujte, plánujte, plánujte. Pokiaľ si z tvorby rezervy neurobíte zvyk, plánujte si každý mesiac príjmy a výdavky v domácnosti tak, aby vám desatina z príjmu zostala do rezervy. V tomto zvyku pokojne zostaňte navždy.
Kľúčovými vlastnosťami pri tvorbe rezervy sú trpezlivosť a disciplína. Netrpezliví a nedisciplinovaní ľudia minú nasporené peniaze skôr, ako vytvoria nejakú hodnotu. Mám pre vás cennú radu: Urobte si zo sporenia radosť. Stanovte si méty, pri ktorých sa z časti úspor odmeníte. Začne vás to baviť, budete sporiť s radosťou a vytvoríte si dlhodobý návyk.
4. Vyšší príjem nemusí znamenať vyššie výdavky. Ak sa vám zvýši príjem v domácnosti, nezabudnite zvýšiť aj výšku rezervy. Ľudia majú tendenciu si zo zvýšeného príjmu zvyšovať životný štandard, no na úkor budúcich zvýšených výdavkov – navýšia si hypotéku, vezmú si drahšie auto na lízing. Pritom na zlé časy si odkladáme práve, keď sa nám darí. Zvýšený príjem je ideálnou príležitosťou navýšiť finančnú rezervu, pretože ide o peniaze, na ktoré ešte „nie sme zvyknutí“, a tak nám nechýbajú. Ideálne je sumu, o ktorú ste zarobili viac, rozdeliť na polovicu. Jednu polovicu odložte a z druhú použite pre seba ako odmenu.
5. Mimoriadne príjmy a odmeny. Mimoriadne odmeny, či špeciálne príjmy vždy potešia. Myslite však na to, že je to skvelá príležitosť, ako zvýšiť svoje rezervy a tým sa stať bohatším. Časť mimoriadneho príjmu si užite a druhú časť odložte. Priblížite sa tým k finančnej slobode.
6. Rezerva neslúži na kúpu spotrebičov. Buďte disciplinovaní a väčšie nákupy plánujte. Na televízor či novú práčku si sporte navyše, teda nad rámec svojej rezervy. Na rezervu siahnite až vtedy, keď ste už znížili všetky výdavky na minimum a stále vám to s rozpočtom nevychádza.
7. Nesiahajte na dlhodobé aktíva. Ako napríklad sporenie na dôchodok. Najväčšou chybou pri strate či znížení príjmu býva zásah do svojich aktív. Úplne najhoršie je rušiť dlhodobé aktíva. Na nečakané výdavky slúži rezerva, nie dôchodkové sporenie. Pokiaľ by rezerva nepostačovala, hľadajte možnosti v razantnejšom znížení výdavkov. „Stretol som sa so situáciami, kedy klienti pri znížení príjmu zrušili svoje dôchodkové programy, no naďalej fajčili jednu cigaretu za druhou,“ hovorí M. Kútnik. Zvoľte v domácnosti „úsporný režim“ na potrebný čas. Takto dokáže priemerná domácnosť znížiť svoje výdavky až o 20 percent. Na krátkodobejší výpadok príjmu môže v krajných prípadoch slúžiť aj úver, no po tejto možnosti siahajte len v prípade, keď je isté, že sa vám príjem vráti alebo navýši.
8. Čerpanú rezervu doplňte. Ak je to naozaj nevyhnutné, rezervu čerpajte postupne. Dôležité je hneď, ako je to možné, ju opäť doplniť.
9. Začnite hneď. S vytváraním rezervy nečakajte na „lepšie časy“, ani to neodkladajte na budúci mesiac. Ideálne je začať hneď, bez ohľadu na výšku sumy, ktorú sa vám podarí tento mesiac odložiť. Poznám ľudí, ktorí sporenie odkladajú z mesiaca na mesiac už niekoľko rokov.
Aupark Tower
Einsteinova 3541/24
851 01 Bratislava
