Veľká dôchodková špekulácia

Ako si predstavujete lukratívny výnos? Zhodnotenie o 10 %? O 100 %? Nová investičná príležitosť zahanbí aj tie najchamtivejšie predstavy. A navyše – garantuje ju štát.

Príležitosť investovať s rozprávkovým zhodnotením nenájdete v ponuke žiadnej finančnej inštitúcie. Zrodila sa len tento mesiac v slovenskom parlamente, pri schvaľovaní poslednej novely zákona o sociálnom poistení. Do čoho by ste mali investovať? Do svojho budúceho dôchodku. Presnejšie – do svojho budúceho minimálneho dôchodku.

Od roku 2004, keď priebežný dôchodkový systém prešiel zásadnou reformou, je základná logika jeho fungovania relatívne jednoduchá: kto platí odvody do Sociálnej poisťovne z vyšších príjmov, jeho budúci dôchodok bude vyšší ako dôchodok toho, kto mal nižší príjem. Pokiaľ ste 40 rokov poberali hrubú mzdu na úrovni priemernej mzdy, pri odchode do dôchodku môžete počítať s penziou na úrovni približne 50 % z priemernej mzdy.

Zásluhovosť ako motivácia platiť

Definovanie závislosti budúceho dôchodku od výšky platených odvodov bolo pred viac ako 15 rokmi vložené do penzijného systému ako motivácia pre ľudí nevyhýbať sa plateniu vyšších odvodov. Princíp závislosti nikdy nebol úplne dokonalý, a tak ľudia s vysokými príjmami odchádzali (a stále odchádzajú) do penzie s dôchodkami o čosi nižšími ako polovica ich mzdy. U ľudí s podpriemernými príjmami to platí analogicky. Princíp zásluhovosti funguje v priebežnom dôchodkovom systéme (v prvom pilieri) s prvkami solidarity.

V roku 2015 bol do dôchodkového systému zavedený nový prvok – minimálny dôchodok. Nárok naň vznikol každému, kto mal odpracovaných najmenej 30 rokov. Podmienkou bolo, aby v každom z nich človek zaplatil odvody z príjmu, ktorý zodpovedal aspoň štvrtine priemernej mzdy. Roky, ktoré túto podmienku splnili, boli označované ako tzv. kvalifikované roky. Rok 2018 bol kvalifikovaným rokom pre každého, kto zaplatil odvody z mesačného príjmu najmenej 245 eur. Ľudí, ktorí by takto nízko zarábali, nie je na Slovensku veľa – na minimálne dôchodky má v súčasnosti nárok približne 51-tisíc dôchodcov.

Bez kvalifikovaných rokov

Od budúceho roku už však tieto pravidlá platiť nebudú. Na vznik nároku na minimálny dôchodok už nebude potrebné preukazovať najmenej 30 kvalifikovaných rokov. Na jeho priznanie postačí 30 rokov dôchodkového poistenia. Bez ohľadu na to, z akého príjmu boli platené odvody do Sociálnej poisťovne.

Pokiaľ ešte nevidíte ukrytú pointu „superinvestície“ s rozprávkovým výnosom, menšia nápoveď: vypustenie podmienky kvalifikovaných rokov otvára dvere k minimálnemu dôchodku v budúcnosti každému, kto do dôchodkového systému bude platiť len pár centov, nanajvýš eur. Zlá správa je len to, že takáto investičná príležitosť nie je určená každému.

Ak ste zamestnanec v súkromnej firme alebo v štátnej či verejnej správe, výška odvodov, ktoré zaplatíte, závisí od vašej hrubej mzdy. Priestor na „optimalizáciu“ nemáte prakticky žiadny. To však neplatí, ak ste živnostník alebo konateľ „eseročky“, ktorý si môže vyplácať napríklad mesačnú odmenu 1 euro a z tohto „príjmu“ platiť odvody do Sociálnej poisťovne. Za 30 rokov takéhoto poistenia by ste na odvodoch zaplatili celkovo približne 100 eur. Minimálny dôchodok, ktorý by vám bol priznaný, by ste však mali rovnaký, ako keby ste chodili do práce denne a zarábali 800 eur v hrubom.

Zmiernenie podmienok na vznik nároku na minimálny dôchodok znamená, že požiadať oň bude môcť podstatne viac ľudí než dosiaľ. Pre Sociálnu poisťovňu to znamená dodatočné výdavky na ich výplatu vo výške 150 miliónov eur ročne. Dosť na to, aby sa minimálne dôchodky stali agendou aj novej vlády po februárových voľbách.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK