Ukradnite si jeden mesiac. Zmení vám to život

Stres z financií uberá z vašej inteligencie. Existuje však spôsob, ako tomu zabrániť.

Každý mesiac vám na účet príde slušná výplata. Nie taká, že by ste si nevedeli predstaviť vyššiu, no pohodlne z nej zaplatíte všetky účty, niečo dokonca aj investujete. Napriek tomu netrpezlivo čakáte, kým sa vám na bankovom účte opäť pripíše ďalšia mzda.

Kým sa tak stane, tajne dúfate, že nebude potrebné zaplatiť žiadny mimoriadny výdavok. Ak by bol vyšší, museli by ste siahnuť po železnej rezerve.

Znie to ako finančný rébus, no v skutočnosti ide o cyklus, ktorý dôverne poznajú mnohí. V takejto situácii majú finanční experti dve základné rady: buď popracujete na tom, aby ste dosiahli vyššie príjmy, alebo sa uskromníte.

Večera v reštaurácii? Možno na budúci týždeň. Obľúbená matcha? Aj tá môže počkať. Veď zajtra odíde z účtu splátka hypotéky a o dva dni neskôr aj platba za mobilný paušál pre celú rodinu. Nemôžete si dovoliť mať na účte príliš nízky zostatok.

To, čo vyzerá ako život „od výplaty k výplate“, nemusí nevyhnutne znamenať, že si žijete nad pomery. Koniec koncov, váš príjem je dostatočný na splácanie všetkých účtov. Váš problém je iný – a má aj elegantné riešenie.

Také, ktoré vám dovolí posedieť si v reštaurácii aj vychutnať si japonský mletý čaj. Bez toho, aby ste si museli platovo polepšiť.

Jediné, čo budete musieť urobiť, bude ukradnúť jeden mesiac.

Peniaze ako prietokový ohrievač

Väčšina ľudí pracuje s peniazmi ako prietokový ohrievač. Počas jedného mesiaca im príde na bankový účet pravidelná mzda a v nasledujúcich dňoch ich zostatok klesá s každým zaplateným účtom, faktúrou, nákupom potravín či drogérie.

Po štyroch týždňoch je síce všetko uhradené, no na bankovom účte svieti už len symbolická suma. A celý cyklus sa nanovo opakuje. Rovnaké tempo, rovnaké suchoty pred ďalšou výplatou.

„Ukradnúť jeden mesiac“ znamená v tomto prípade zmeniť dôverne známy cyklus. Zo stavu, keď mzda pripísaná na účet v januári slúži na úhradu všetkých januárových účtov, na taký, keď z januárového príjmu budete platiť februárové výdavky.

Znie to jednoducho, no až taká triviálna úloha to nie je. Nepodarí sa vám ju splniť, pokiaľ si neurobíte prehľad vo svojich príjmoch aj výdavkoch. Nielen v sumách, ktoré vám na bankový účet prichádzajú a odchádzajú, ale aj v termínoch jednotlivých platieb.

Ďalším nevyhnutným krokom je kategorizácia výdavkov. Nie všetky sú si rovné – splátka hypotéky je pevne určená, neexistuje pri nej spôsob uskromnenia sa a ušetrenia pár eur. To je však možné urobiť pri iných výdavkoch. Nik netvrdí, že si máte začať kupovať lacnejšie a menej kvalitné potraviny – poctivý finančný audit však obvykle odhalí aj také, ktoré ani nevnímame alebo sme na ne dokonca zabudli.

Variabilné výdavky sú potom tie, pri ktorých sa začína uskromňovanie. Podstatou „ukradnutia jedného mesiaca“ je vytvorenie nového finančného vankúša, čo je bez prepnutia do sporivého režimu takmer nemožné (najmä ak skutočne žijete od výplaty k výplate). Výrazne pritom pomôže aj vytvorenie nového bankového účtu, ktorý poslúži ako „rezervoár“ úspor na plánované platby.

Cieľ nového systému je zrejmý: dosiahnuť stav, keď v prvý deň kalendárneho mesiaca budete mať pripravené peniaze na zaplatenie všetkých účtov počas nasledujúcich štyroch týždňov.

Psychologická dividenda

Pokiaľ ste v osobných financiách už zbehlí, pravdepodobne vám napadne prirodzená otázka: „Nie je mesačný finančný vankúš len iné označenie pre finančnú rezervu?“

Je to férová otázka. Ale nie, nejde len o hranie sa s označením jednej kôpky peňazí dvomi odlišnými názvami.

Finančná rezerva je váš peňažný bunker. Statická kôpka peňazí, ktorá čaká na prípadnú katastrofu – stratu zamestnania, zatekajúcu strechu, rozbité čelné sklo na aute. Sú to peniaze spiace na samostatnom účte, ktoré k pohybu prebudí len nemilá (a najmä neočakávaná) udalosť.

Mesačný finančný vankúš je pravý opak finančnej rezervy. Sú to peniaze, o ktorých už v časovom predstihu viete, ako ich miniete. Sú predurčené na to, aby boli v pohybe, aby ste nimi platili všetky plánované výdavky.

A aby poskytovali benefit, ktorý je v peniazoch možné vyjadriť len ťažko.

Sendhil Mullainathan a Eldar Shafir sú mená, ktoré nikomu nič nepovedia. Dvojica ekonómov však prišla k dôležitému zisteniu: keď sa dostávame pod tlak – časový alebo finančný –, prejavuje sa to aj na našich kognitívnych schopnostiach. Stres z riešenia finančných problémov spôsobuje, že robíme zlé rozhodnutia. Všetky naše schopnosti sú zamestnané hasením problémov, na plánovanie a premýšľanie o optimálnom riešení nie je čas, priestor ani energia.

Je to psychologická dividenda, ktorá vás ako jediná môže urobiť inteligentnejšími.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK