Prognóza je prečítaná. Čo teraz?

List zo Sociálnej poisťovne väčšina ľudí prečíta, v hlave na chvíľu uchová jedno-dve čísla a odloží. Nie je to najlepšia reakcia – dôchodková prognóza nie je len úradný list o vzdialenej budúcnosti. Je to osobný (i keď pre mnohých nepresný) odhad toho, aký príjem možno očakávať z povinného dôchodkového systému.

Skutočne užitočný začne byť až vtedy, keď vás rozhýbe ku konkrétnym krokom.

Krok 1: Skontrolujte, čo o vás Sociálna poisťovňa vie

Prognóza je presná len natoľko, nakoľko sú presné vstupné údaje. Ak má Sociálna poisťovňa vo svojich záznamoch neúplné informácie o vašej kariére, nepresné bude aj číslo v jej liste. Preto sa najprv pýtajte: „Sú údaje, z ktorých to vypočítali, správne?“

Prihláste sa do Elektronického účtu poistenca (ak ho ešte nemáte, doprajte si pár minút na jeho otvorenie) a skontrolujte, či sú správne zaznamenané pracovné pomery, staršie obdobia zamestnania, obdobia nezamestnanosti alebo roky štúdia pred rokom 2004. Práve staršie údaje bývajú problémové.

Ak zistíte nezrovnalosť, riešte ju už teraz. Kópie maturitného vysvedčenia, diplomov alebo iných dokladov môžete Sociálnej poisťovni predložiť skôr, než budete reálne žiadať o dôchodok. Získate tým presnejšiu budúcu prognózu. Chýbajúci rok poistenia nie je administratívny detail. Môže priamo ovplyvniť výšku dôchodku.

Krok 2: Nepozerajte sa len na sumu

Najväčším rizikom prognózy je „optimizmus kalkulačky“: človek uvidí prijateľnú sumu v eurách a nadobudne dojem, že problém s jeho budúcim dôchodkom neexistuje. Dôležité však nie je iba to, akú sumu prognóza ukazuje. Podstatné je, akú časť vášho príjmu alebo životného štandardu bude tento dôchodok nahrádzať.

Preto si pozrite mieru náhrady príjmu na konci dokumentu. Najmä ľudia pod 50 rokov by jej mali venovať väčšiu pozornosť než samotnej sume. Ak je hrubá miera náhrady pod 50 %, je to signál, že bez vlastného sporenia alebo investovania môže byť prechod do dôchodku bolestivý. Číslo však treba čítať s porozumením: prognóza uvádza hrubú mieru náhrady. Keďže z dôchodku sa už neplatia odvody a vo väčšine bežných situácií ani daň, čistá miera náhrady môže byť vyššia. Ak ukazuje veľký rozdiel medzi dnešným príjmom a budúcim dôchodkom, odloženie dokumentu bokom tento problém nevyrieši.

Krok 3: Preverte si druhý pilier

V prognóze si skontrolujte aj to, či je správne uvedená vaša účasť v systéme starobného dôchodkového sporenia (druhý pilier). Ak ste sporiteľom, dokument by mal pracovať aj s predpokladaným dôchodkom z tohto piliera.

Ak v druhom pilieri nie ste a máte menej ako 40 rokov, pozrite si alternatívny výpočet, ak je v dôchodkovej prognóze uvedený. Nie je to reklama, ale užitočný porovnávací nástroj: ukazuje, ako by mohol vyzerať váš dôchodok pri zapojení do kapitalizačného piliera.

Krok 4: Vypočítajte si vlastnú dôchodkovú medzeru

Toto je krok, ktorý väčšina ľudí neurobí, pretože výsledok môže byť nepríjemný. Práve preto dáva zmysel. Číslo z prognózy je uvedené v dnešnej kúpnej sile, takže ho možno porovnať so súčasnými výdavkami.

Rýchly test: ak je prognózovaný dôchodok nižší ako približne dve tretiny vášho čistého príjmu, dôchodková medzera pravdepodobne existuje. Presnejší odhad získate cez výdavky. Ak dnes na udržanie svojho štandardu míňate 1 200 eur mesačne a prognóza ukazuje dôchodok 780 eur, vaša medzera je približne 420 eur mesačne. Ak míňate 1 400 eur, orientačný dôchodkový rozpočet môže byť okolo 1 000 až 1 100 eur, pretože niektoré výdavky v dôchodku klesnú. Rozdiel je suma, ktorú si budete musieť zabezpečiť inak.

Krok 5: Určite mesačnú sumu a začnite konať

Dôchodková prognóza nie je prísľub od štátu ani od Sociálnej poisťovne. Je to východisková hypotéza postavená na dnes platných pravidlách, údajoch a predpokladoch. Dôchodkový systém bude v budúcnosti pod tlakom demografie, verejných financií aj politických rozhodnutí. Preto s prognózou pracujte ako s orientačným plánovacím nástrojom, nie ako s garanciou.

Najdôležitejšie je premeniť zistenú medzeru na mesačnú sumu. Čím skôr s investovaním začnete, tým menej musí odpracovať vaša peňaženka a tým viac môže odpracovať čas. Pri 25-ročnom horizonte a priemernom ročnom výnose 5 % môže 100 eur mesačne vytvoriť kapitál okolo 60 000 eur. Pri opatrnom čerpaní na úrovni štyroch percent ročne to predstavuje približne 200 eur mesačne.

Toto ešte nie je finálny finančný plán. Je to prvé pracovné číslo: koľko si odkladať, aké nástroje využiť, aké riziko zvládnete a ako dlho má portfólio pracovať. Niekto využije tretí pilier, niekto vlastné investičné portfólio alebo kombináciu iných riešení.

Prognóza, ktorú ste dostali, je abstraktná matematika. Čo s ňou urobíte, je reálne rozhodnutie.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK