Prizrite sa dobre svojim výdavkom
Akú sumu peňazí by ste potrebovali, aby ste na dôchodku mohli byť finančne slobodní? Stotisíc eur? Milión? Prekvapujúca odpoveď: závisí to len od vás.
Aby nedošlo k nedorozumeniu: úvodná otázka neznamená, koľko peňazí by ste dokázali minúť na dôchodku. Väčšina ľudí by vedela bez problémov zostaviť nákupný zoznam aj za viac ako milión eur. Finančná sloboda však nie je synonymom bezodného bohatstva, ktoré možno utratiť za čokoľvek.
Pre tých, ktorí sa o jej dosiahnutie usilujú, má konkrétnejší význam: míľnikom je vytvorenie majetku, ktorý postačuje na pokrytie všetkých bežných výdavkov. Výpočet konkrétnej sumy môže byť komplexný, mnohí si však vystačia s jednoduchým pravidlom štyroch percent.
Koľko stačí na slobodu?
O novom pravidle pre finančne slobodný dôchodok sa začalo hovoriť v roku 1994, keď rešpektovaný časopis Journal of Financial Planning zverejnil inovatívnu stratégiu, pod ktorou bol podpísaný William Bengen. Výskum začínajúceho finančného poradcu na základe historických údajov ukázal, že ak by ktokoľvek vložil polovicu svojich úspor do akcií veľkých firiem (napr. do indexu S & P 500) a druhú do konzervatívnych štátnych dlhopisov, každý rok by z takéhoto portfólia mohol „vytiahnuť“ 4 % z pôvodne investovanej sumy (upravenej o infláciu) a nemusel sa pritom obávať, že investované úspory by sa mu v nasledujúcich 30 rokoch minuli.
Ak by ste napríklad v čase odchodu do dôchodku mali k dispozícii 500-tisíc eur a investovali ich uvedeným spôsobom, na začiatku prvého roka by ste si na bežný účet mohli poslať 20-tisíc eur. O rok neskôr by táto suma bola navýšená o infláciu a v každom nasledujúcom tiež. Pointa? Pokiaľ by vaše ročné výdavky neprevyšovali spomenutých 20-tisíc eur, na to, aby ste mali na ich zaplatenie, by ste už nemuseli robiť nič. Postačilo by, aby by ste nechali pracovať svoje peniaze.
Pravidlo 300
Logiku pravidla štyroch percent možno použiť aj opačným smerom – z budúcnosti do prítomnosti. Ak by vaše mesačné náklady predstavovali napríklad tisíc eur, na ich vykrytie počas roka (teda počas nasledujúcich 12 mesiacov) by ste potrebovali sumu 12 000 eur.
Pokiaľ by táto suma mala zodpovedať 4 % z nasporenej a investovanej sumy, znamená to, že hodnota vašich úspor by mala byť 25-násobná. Inými slovami: ak by ste chceli zo svojich úspor platiť v plnom rozsahu ročné výdavky na úrovni 12-tisíc eur, váš disponibilný kapitál by mal byť 300-tisíc eur.
Na rýchlejšiu kalkuláciu však nie je potrebné sumarizovať najprv mesačné výdavky, prepočítať ich na ročné a tie potom násobiť koeficientom 25. K identickému výsledku možno dospieť aj vynásobením mesačných výdavkov číslom 300 (jednoduchý matematický trik).
Úspory závisia od výdavkov
Pravidlo 300 je užitočné nielen pri odhadovaní hodnoty úspor potrebných na dosiahnutie finančnej slobody, ale aj pri určení dôležitosti bežných výdavkov. Miniete mesačne 100 eur na niečo, čo si vôbec neuvedomujete a čo v skutočnosti ani nepotrebujete? Pokiaľ si takýto finančný zlozvyk chcete ponechať, znamená to, že 300-násobok tejto sumy bude vo vašich úsporách potrebných len na to, aby ste svoje nepotrebné výdavky mali z čoho zaplatiť. Nie sú to malé peniaze, je to až 30-tisíc eur (100 eur × 300).
Ak by ste však dokázali okresať tento zbytočný výdavok, o 30-tisic eur by poklesla aj suma potrebná na dosiahnutie finančnej závislosti. Káblovka, ktorá mesačne stojí 20 eur? Ak je to výdavok, ktorého škrtnutie by znamenalo zhoršenie kvality vášho života, pokojne ju plaťte aj naďalej. V opačnom prípade môžete mať míľnik finančnej slobody bližšie o ďalších 6-tisíc eur.
Odpoveď na úvodnú otázku, aká suma peňazí je potrebná na dosiahnutie finančnej slobody, je teda celkom intuitívna. Stačí sa pozrieť na mesačné výdavky.
Aupark Tower
Einsteinova 3541/24
851 01 Bratislava
