Poznáte svoju dôchodkovú medzeru?

Prognóza zo Sociálnej poisťovne dáva budúcim dôchodcom približnú predstavu o tom, koľko by mohli dostať z povinného penzijného systému. O tom, koľko im bude chýbať na udržanie životného štandardu, nehovorí nič.

Medzeru pocítia najmä lepšie zarábajúci

„Dôchodková medzera“ nie je pojem, ktorý by vám udrel do očí pri čítaní listu zo Sociálnej poisťovne. Nespomína sa ani v odbornej metodike ministerstva práce a zmienku o ňom nenájdete v žiadnych oficiálnych dokumentoch. Je to koncept, ktorý pochádza z oblasti finančného poradenstva a osobného finančného plánovania.

Je to užitočný koncept, pretože predstaviť si v praxi mieru náhrady (pomer medzi dôchodkom a príjmom pred odchodom do penzie) môže byť náročné. Koncept dôchodkovej medzery tento nedostatok odstraňuje tak, že informáciu o miere náhrady „prekladá“ do konkrétnej (a neraz bolestivej) sumy v eurách. Kto si dá námahu, aby si vlastnú dôchodkovú medzeru vypočítal, sa môže dozvedieť napríklad to, že na udržanie existujúceho životného štandardu bude každý mesiac potrebovať sumu 420 eur (alebo akékoľvek iné číslo).

Dôchodkovú medzeru bude mať väčšina ľudí. Úlohou penzijného systému totiž nie je zabezpečiť úplnú náhradu predchádzajúceho príjmu, ale primerané hmotné zabezpečenie v starobe. Výraznejšie ju pocítia najmä ľudia s nadpriemernými príjmami. Podľa zákona sa zárobky nad 1,25-násobkom priemernej mzdy do výpočtu dôchodku započítavajú len vo výške 68 %. Čím vyšší je váš príjem počas aktívneho života, tým pravdepodobnejšie je, že dôchodok nahradí len jeho menšiu časť – a tým väčší priestor si vyžaduje vlastné finančné zabezpečenie.

Ako vypočítať svoju medzeru

Samotný výpočet dôchodkovej medzery (aspoň orientačný) nemusí byť zložitý. Ak si ho chcete urobiť, poznačte si sumu prognózovaného dôchodku v základnom scenári.

V druhom kroku urobte odhad svojho mesačného rozpočtu v seniorskom veku. Znie to ako veštenie z krištáľovej gule, no pomôcť môže štatistika: väčšina ľudí minie v dôchodku 70 až 80 % toho, čo míňa pred ním. Odpadajú náklady na dopravu do práce, deti sú ekonomicky samostatné, hypotéka je splatená. Ak dnes míňate mesačne 1 400 eur, váš orientačný dôchodkový rozpočet je okolo 1 000 až 1 100 eur. Rozdiel medzi týmito číslami a prognózovaným dôchodkom je vaša medzera.

Od medzery k mesačnej sume

Poznať svoju dôchodkovú medzeru je prvý krok. Druhým je určiť, koľko bude potrebné pravidelne investovať, aby medzera bola uzavretá do momentu odchodu do dôchodku.

Výsledok závisí od troch premenných: od veľkosti samotnej medzery, od počtu rokov zostávajúcich do dôchodku a od výnosu, ktorý od vášho portfólia bude možné realisticky očakávať počas tohto obdobia. Čím dlhší investičný horizont, tým menšia mesačná suma stačí – čas robí ťažkú prácu za vás.

Na ilustráciu: pri 25-ročnom horizonte a priemernom ročnom výnose 5 % sa môžete pri pravidelnom investovaní 100 eur dopracovať ku kapitálu okolo 60 000 eur. To je dostatočná suma na to, aby ste z nej mohli začať čerpať rentu vo výške približne 200 eur mesačne. Vaša medzera, váš horizont, vaše čísla – presný výpočet si bude vyžadovať informácie, ktoré máte len vy. Užitočným prvým krokom, ktorý môžete urobiť už dnes, je vedieť, aká je tá vaša dôchodková medzera.

Dôležité upozornenie: výpočet dôchodkovej medzery, nech by už bol akokoľvek presný, bude v konečnom dôsledku zbytočný, ak po ňom nepríde primeraná reakcia. Čím skôr príde, tým menej bude stáť jej odstránenie.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK