Pôžičky v čase konsolidácie: Kedy pomôžu a kedy sú pascou?

Požičať si peniaze dnes nie je nič výnimočné. Hypotéka na bývanie, lízing na auto či spotrebný úver na rekonštrukciu patria k bežným súčastiam rodinných rozpočtov. Problém nastáva vtedy, keď sa z pôžičiek stane nástroj na financovanie bežnej spotreby – dovolenky, darčekov či elektroniky. V čase, keď podľa prieskumu PARTNERS od agentúry Focus vzrástli medziročne mesačné výdavky slovenských domácností v priemere o 103 eur a viac ako tri štvrtiny ľudí už pociťujú vyššie finančné zaťaženie, je dôležité vedieť, kedy je úver rozumným riešením a kedy naopak cestou do dlhov.

„Úver môže byť dobrým sluhom, ak má jasný cieľ – napríklad bývanie či konsolidáciu drahých pôžičiek. Vtedy pomôže rodine stabilizovať rozpočet. Ak si však požičiavame bez plánu a bez rezervy, úver sa veľmi rýchlo stane bremenom,“ vysvetľuje Marianna Bojdová, odborníčka na rodinné financie zo spoločnosti PARTNERS. Podľa nej splátky úverov by nemali presiahnuť 30 % čistého mesačného príjmu domácnosti.

Tri zásady zodpovedného požičiavania

Ak už človek uvažuje o pôžičke, mal by k nej pristupovať s rozvahou. Úver nie je len číslo na papieri, ale záväzok, ktorý ovplyvňuje rodinný rozpočet na celé roky. Základom je preto vedieť, na čo presne peniaze použijem, koľko si môžem dovoliť mesačne splácať a aké sú skutočné celkové náklady. Práve tieto tri jednoduché pravidlá dokážu rozhodnúť o tom, či úver pomôže, alebo sa z neho stane pasca:

1. Požičajte si len na to, čo má dlhodobú hodnotu – bývanie, vzdelanie či rozumná konsolidácia.
2. Splátky maximálne do 30 % príjmu – nad touto hranicou ohrozujete rezervu a finančnú stabilitu rodiny.
3. Pozor na „lacné splátky“ – nízka mesačná splátka často znamená dvojnásobné celkové preplatenie. Vždy sledujte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov).

„Úver môže byť dobrým pomocníkom, no len ak je pod kontrolou. Pokiaľ poznám svoje príjmy a výdavky, rozumiem podmienkam zmluvy a viem, koľko ma bude pôžička stáť celkovo, nemusím sa zadlženia obávať. Najväčšie problémy vznikajú práve vtedy, keď ľudia podpisujú úverové zmluvy impulzívne, bez základnej kalkulácie,“ uzatvára Marianna Bojdová.

RPMN je pri úvere kľúčový údaj. Ako si vypočítať, či je úver únosný?

Pomôcť si vieme aj doma – prostredníctvom online úverových kalkulačiek, napríklad na webe Finančný portál. Stačí zadať výšku úveru, úrok, lehotu splatnosti a systém ukáže nielen výšku mesačnej splátky, ale aj RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), ktorá zahŕňa všetky poplatky. „RPMN je kľúčová – prezradí nám, koľko úver v skutočnosti stojí. Pri dlhodobých úveroch, ako sú hypotéky, treba počítať aj s možným rastom úrokov, najmä po skončení fixácie,“ radí odborníčka.

Konsolidujte svoje úvery – vyjde vás to lacnejšie

Ak má človek viacero nevýhodných pôžičiek – kreditné karty, nebankové úvery či spotrebáky –, môže pomôcť konsolidácia. Zlúčením úverov do jedného s nižšou RPMN sa mesačné splátky znížia. Výhodná je vtedy, ak je nová splátka nižšia než súčet všetkých pôvodných. Naopak, konsolidácia nedáva zmysel pri negatívnom zázname v úverovom registri – vtedy banka neposkytne lepší produkt.

Odborníčka odporúča aj ďalšie možnosti zníženia splátok:

• požiadať banku o zníženie úroku,
• refinancovať len jeden konkrétny úver,
• predĺžiť lehotu splácania (nižšia splátka, no vyššie celkové preplatenie),
• požiadať o odklad splátok – ale pozor, počas odkladu úroky ďalej bežia.

„Ak cítim, že nezvládam splácať, treba konať okamžite. Čím skôr sa situácia rieši, tým väčšia je šanca zachrániť rodinný rozpočet bez vážnych následkov,“ zdôrazňuje Marianna Bojdová.

Pôžičkový paradox: Lacné peniaze dostanú tí, ktorí ich nepotrebujú

Pojem pôžičkový paradox ukazuje, prečo je finančná gramotnosť kľúčová. Ide o jav, pri ktorom ľudia s objektívne slabšou finančnou situáciou – teda tí, ktorí by mali byť opatrní a skôr šetriť – paradoxne častejšie siahajú po pôžičkách, a to aj nevýhodných.

• Tí, ktorí pôžičku najviac potrebujú, ju dostanú za najhorších podmienok – s vysokým úrokom, poplatkami a krátkou splatnosťou. Typickým príkladom sú nebankové spotrebné úvery či kreditné karty, kde sa úroky môžu šplhať aj nad 20 % ročne.
• Tí, ktorí pôžičku nepotrebujú, pretože majú rezervu a stabilný príjem, sa vďaka dobrej bonite dostanú k najvýhodnejším podmienkam – hypotéke s nízkym úrokom alebo spotrebnému úveru bez poplatkov.

„Vzniká tak paradox, že čím viac niekto potrebuje lacné peniaze, tým drahšie ich v skutočnosti dostane. Práve preto zdôrazňujeme význam finančnej rezervy – kto má aspoň šesťnásobok mesačných výdavkov odložený bokom, nemusí hasiť bežné situácie nevýhodnou pôžičkou,“ dopĺňa Marianna Bojdová z PARTNERS.

Najlepší úver je ten, ktorý nepotrebujem

Najväčším varovaním je úver bez finančného plánu. Ak človek presne nevie, koľko mesačne míňa a koľko si môže dovoliť splácať, zadlžuje sa naslepo. Obzvlášť rizikové je financovanie bežnej spotreby – od dovoleniek až po elektroniku. Drobné splátky sa môžu rýchlo nakopiť a premeniť na vážne bremeno, najmä ak ide o viacero pôžičiek naraz. „Častým problémom je emócia ‚chcem to mať hneď‘, ktorá preváži nad zodpovednosťou. Výsledkom sú viaceré splátky, ktoré spolu tvoria sumu, akú už rodinný rozpočet nezvláda,“ upozorňuje Marianna Bojdová.

Pôžička sama osebe nemusí byť zlá – ak je súčasťou premysleného plánu. No platí staré pravidlo: najlepší úver alebo pôžička je tá, ktorú si môžem dovoliť a ktorú vôbec nepotrebujem na bežné výdavky.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK