NAJVÄČŠÍM RIZIKOM VIANOC SÚ EMÓCIE.


07.12.2017

Posledné mesiace sú už tradične silné z pohľadu zadlžovania sa Slovákov. Štatistiky hovoria, že si požičiavame až o tretinu viac peňazí, ako v ostatných mesiacoch počas roka. Ako držať svoje emócie počas vianočných príprav na uzde, radí Ivana Miklešová, odborníčka na osobné financie z PARTNERS GROUP SK.

 

PLÁNUJTE KAŽDÝ VÝDAVOK

V období Vianoc naše rozhodnutia podliehajú viac emóciám, ako racionálnemu zdôvodneniu. Porušujeme tak pravidlá, ktoré sme si nastavili pri spravovaní osobných financií a rodinného rozpočtu. „Najčastejšie skĺzneme, ak nevieme, koľko peňazí chceme a zároveň môžeme minúť,“ tvrdí Ivana Miklešová. Za základ preto považuje plánovanie: „Odporúčam si najneskôr 2-3 týždne pred Vianocami spísať zoznam darčekov, vyhnete sa emocionálnemu nákupu a tlaku „výhodných akcií“ v obchodoch. Stanovte si tiež sumu, ktorú môžete minúť. Po tom, ako poznáte maximálnu sumu, ktorú viete vyčleniť, spíšte zoznam obdarovaných. Nakupujte už so zoznamom konkrétnych darčekov, ale aj s predstavou, koľko môžete zaplatiť,“ radí odborníčka.

 

PRACUJTE S ČASOM 

Podľa Miklešovej je jednoduchšie finančne sa pripraviť na každý väčší výdavok minimálne šesť mesiacov vopred. Navyše platí, že pri nákupoch a prípravách priebežne počas roka sa dá ušetriť aj 70 percent z ceny darčeka. „Sú medzi nami takí, ktorí sa snažia nakúpiť dary v riadnom predstihu, no veľká väčšina, a podľa našich prieskumov* je to až 43 % Slovákov sa spolieha na nákupy jeden až dva mesiace pred Vianocami, 29 % si necháva nákupy na posledný týždeň a až 17 % nakupuje pár dní pred sviatkami,“ opisuje Miklešová. Čím bližšie sme však k termínu Štedrého večera, tým ťažšie odolávame pokušeniu dokupovať dary navyše iba preto, že decembrová cena je bezkonkurenčná. V prípade nákupov na poslednú chvíľu tiež hrozí, že dary, ktoré sme mali na zozname, už v ponuke obchodov nebudú a budeme voliť alternatívy, ktoré nezodpovedajú našej predstave.

 

REZERVA JE NA HORŠIE ČASY, NIE NA VIANOČNÉ MÍŇANIE 

V predvianočnom období často siahame na svoje rezervy, ktoré máme odložené na „horšie“ časy – tými je napríklad strata zamestnania, choroba alebo iné nepredvídateľné udalosti. Účel železnej rezervy je teda dôležitejší, ako financovanie vianočných darov. „Pokiaľ však zvažujeme nákup na splátky, úver či pôžičku, použiť časť rezervy na vykrytie aktuálneho nedostatku je rozumnejšie riešenie, ako sa zadlžiť,“ priznáva Miklešová. Zároveň upozorňuje: „Platí pravidlo - najskôr si peniaze odkladám a až potom uvažujem o míňaní. Rezerva má v prvom rade chrániť a nie slúžiť ako jednorazová vianočná záplata. Preto by na ňu mali siahať naozaj iba ľudia s pevnou vôľou, ktorí požičanú čiastku z rezervy čo najskôr vrátia.“ V rezerve by mal aj po Vianociach ostať minimálne trojnásobok mesačných príjmov, jej optimálna výška je však šesťnásobok.

 

NAOZAJ CHCETE VIANOCE NA DLH?

Vianočné nákupy by nemali ohroziť domáci finančný rozpočet. V tom sa zhodujú všetci finanční odborníci. „Určite si neberte úver kvôli maličkostiam, alebo na nákup potravín. Platí totiž, že čím nižšia je pôžička, tým vyšší úrok zaplatíte. Ak sa už plánujete zadlžiť, robte to len kvôli nákupu vecí, ktoré skutočne potrebujete a ktoré budete využívať dlhodobo,“ odporúča Miklešová. Podľa nej pri rýchlych pôžičkách a nákupe na splátky hrozia dve hlavné riziká -  predraženie peňazí a problém splácať po skončení sviatkov. „Ak sa už rozhodnem nakupovať na splátky, najdôležitejším ukazovateľom pri spotrebiteľských úveroch je RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Pomocou nej viem pomerne jednoducho zistiť, ktorý úver respektíve pôžička je pre mňa výhodnejšia. V zásade platí - čím je nižšia RPMN, tým je úver lacnejší a pre spotrebiteľa výhodnejší,“ vysvetľuje.

 

KEDY VOLIŤ ÚVER A KEDY SIAHNÚŤ NA KREDITKU

Dá sa povedať, že najrýchlejší a najlacnejší úver je povolené prečerpanie na vlastnom účte. „Pri dodržaní stanovených podmienok bankou býva táto pôžička zdarma. Musíte však vrátiť peniaze v bezúročnom období, väčšinou 40 – 45 dní, ktoré si stanovuje banka. Ak viete, že v tomto čase peniaze nevrátite, zvoľte radšej spotrebný úver, inak sa vám povolené prečerpanie výrazne predraží. Vždy sa banke pýtajte na podmienky čerpania,“ radí odborníčka. Vhodnejšou alternatívou ako spotrebný úver môže byť aj kreditná karta. „Slúži na chvíľkové vykrytie chýbajúcich peňazí, aj tu totiž funguje takzvané bezúročné obdobie, kedy neplatíte za požičané peniaze úrok. Peniaze však treba vrátiť ešte v bezúročnom období, ktoré býva pri kreditných kartách v priemere 50 dní,“ vymenúva Miklešová. Tak ako pri povolenom prečerpaní na účte i tu platí, že v prípade nedodržania bezúročného obdobia hrozia vysoké úroky: „Klient si naozaj musí byť istý, že peniaze v stanovenom termíne banke vráti,“ upozorňuje odborníčka. Čomu by sme sa mali celkom vyhnúť sú pôžičky v nebankovkách.

 

S VIANOČNÝMI ODMENAMI POČÍTAJTE AŽ KEĎ BUDÚ DOMA

Vianoce majú svoje čaro ešte aj z iného dôvodu. V tomto období mnohí dostávame vianočné odmeny a bonusy za celoročnú prácu. „Zo skúseností viem, že len málo ľudí si peniaze „k dobru“ odloží na horšie časy. Podľa pravidiel zdravého hospodárenia by sme si pritom mali polovicu odložiť, a z tej druhej si urobiť radosť,“ vysvetľuje Miklešová. Odporúča s finančnými odmenami počítať, až keď prídu na účet. „Môže sa stať, že sa pripísanie na účet omešká, prípadne odmenu zamestnávateľ pripočíta až k januárovej výplate. Ak sme odmenou chceli vykryť časť vianočných nákupov a príprav, môžeme sa dostať do finančného stresu a nesprávne sa rozhodnúť pre pôžičku či úver,“ opisuje odborníčka. Preto platí: Počíta sa až to, čo je doma. S odmenami teda počítame až keď prídu na účet.