Finančná príprava na zimu
Zima patrí k najnáročnejším obdobiam roka pre rodinné rozpočty. Kým účty za energie a vykurovanie rastú, pridávajú sa k nim aj sezónne náklady – od zimného oblečenia a obuvi cez servis auta a poistky až po darčeky a prípravu na sviatky. Do rozpočtu navyše často zasiahnu aj nečakané výdavky a zima prináša aj vyššie zdravotné náklady na lieky, vitamíny či návštevy lekára. Odborníci preto odporúčajú, aby domácnosti mysleli nielen na bežný rozpočet, ale mali pripravenú aj finančnú rezervu – ideálne takú, ktorá pokryje aspoň dva až tri neočakávané zásahy do rodinných financií.
Preto má zmysel pozrieť sa na zimné obdobie nielen ako na sériu zvýšených nákladov, ale aj ako na výzvu, ktorú možno zvládnuť s dobrým plánom. Výdavky, ktoré zima prináša, sa pritom dajú rozdeliť do niekoľkých hlavných kategórií – a práve ich poznanie je prvým krokom k finančnej pohode.
„Zimu treba brať ako skúšku finančnej pripravenosti domácnosti. Ak si rodina vie rozpočet rozdeliť na fixné, sezónne a nečakané výdavky, oveľa ľahšie zvládne vyššie účty aj sviatočné náklady bez toho, aby musela siahať na rezervu,“ hovorí Tomáš Paško, odborník na osobné financie z PARTNERS.
Tri typy zimných výdavkov, na ktoré treba myslieť
Pravidelné, sezónne a nečakané – práve takto možno prehľadne rozdeliť najčastejšie zimné náklady. Medzi pravidelné patria vyššie účty za energie, plyn, elektrinu či teplo, ale aj zálohové platby, splátky úverov, poistiek či lízingu. Sezónne výdavky predstavujú kúpu zimného oblečenia a obuvi, servis a prezutie auta, poistky platené na konci roka, prípravu na Vianoce či zimné dovolenky. Nečakané položky sú zas vyššie nedoplatky za energie, opravy domácnosti, poruchy auta alebo zdravotné náklady spojené s častejšími chorobami a úrazmi v zime. Práve tieto nepredvídané výdavky najviac preveria finančnú pripravenosť domácnosti a ukážu, či má vytvorenú dostatočnú rezervu.
Plánujte ešte pred mrazmi
„Najväčšou chybou je čakať, kým prídu prvé faktúry. Rozpočet na zimu treba začať plánovať už na jeseň. Okrem cien energií by mal obsahovať aj položky ako zimné oblečenie, servis auta, poistky či výdavky spojené so sviatkami. Keď sa pripravíte vopred, vyhnete sa stresu aj neplánovanému siahaniu na rezervu,“ vysvetľuje Tomáš Paško.
Rozpočet by mal vychádzať z minuloročných výdavkov, navýšených o očakávané zdraženie. Už v septembri sa oplatí začať odkladať menšiu sumu navyše, aby ste mali rezervu pripravenú v čase prvých mrazov.
Kde a ako ušetriť
Zimné mesiace nemusia byť automaticky obdobím, keď sa rodinný rozpočet dostane do mínusu. Mnohé výdavky sa dajú znížiť jednoduchými krokmi, ktoré majú prekvapivo veľký efekt, a to bez toho, aby domácnosť musela obmedzovať základné potreby. Dôležité je sústrediť sa na oblasti, kde najviac míňame – energie, nákupy či služby, ktoré často ani nevyužívame. „Úspora nemusí vždy znamenať drastické škrty. Veľa domácností dokáže ušetriť už tým, že si pozrie, kam každý mesiac odchádzajú peniaze. V zime odporúčam sústrediť sa na energie, zbytočné služby a vianočné výdavky – tam je priestor na najväčšie zlepšenie,“ hovorí Tomáš Paško a radí, ako na to:
- Energetická disciplína
Najväčší priestor na úsporu prinášajú energie. Zníženie teploty o jeden stupeň, správne odvzdušnené radiátory či tesnenie okien dokážu ušetriť desiatky eur mesačne. Pomôcť vie aj inteligentný termostat, ktorý prispôsobí kúrenie reálnemu režimu domácnosti. - Kontrola záloh a dodávateľov
Zálohové platby nastavujte podľa reálnej spotreby a radšej ich mierne nadhodnoťte, než aby ste čelili vysokému nedoplatku. Oplatí sa aj skontrolovať tarifu a prípadne prejsť k výhodnejšiemu dodávateľovi. - Revízia poistiek
Zima prináša zvýšené riziko škôd – od prasknutých potrubí cez polámané strechy až po úrazy na klzkom chodníku. Preto je dôležité skontrolovať krytie poistiek na nehnuteľnosť, domácnosť aj zodpovednosť, či obsahujú riziká ako mráz, snehová záťaž alebo voda z topiaceho sa snehu. „Škody v stovkách či tisíckach eur vás zasiahnu oveľa viac ako pravidelná poistka,“ upozorňuje Tomáš Paško. - Nákupy v predstihu
Palivo, oblečenie či vybavenie domácnosti sa oplatí kupovať ešte pred sezónou alebo v posezónnych výpredajoch. Predvianočné akcie môžu byť lákadlom, no iba ak nakupujeme to, čo skutočne potrebujeme. - Zrušenie zbytočností
Dočasné obmedzenie niektorých služieb, predplatných či voľnočasových aktivít môže vykompenzovať vyššie účty za energie. - Využitie mimoriadneho príjmu
Koncoročné odmeny alebo 13. plat sú ideálnym zdrojom na doplnenie rezervy alebo predplatenie účtov, nie na financovanie impulzívnych nákupov.
Ako nastaviť zimný rozpočet
Rozpočet domácnosti by mal byť nastavený tak, aby fixné zimné výdavky – teda účty za energie, splátky úverov či poistky – nepresiahli tretinu príjmu. Ak je to viac, treba hľadať úspory inde alebo dočasne odložiť väčšie nákupy. Odborník na financie preto prináša tri odporúčania na pokojné zvládnutie zimy:
- Plánujte vopred. Rozpočet, checklist a drobné úpravy v domácnosti vám ušetria peniaze aj stres.
- Budujte rezervu. Aspoň vo výške 3 – 6 mesačných výdavkov, aby ste mali istotu aj pri nečakaných udalostiach.
- Myslite na prevenciu. Revízia poistiek, kontrola spotreby energií a drobné investície do úspor sa vždy vrátia.
„Zima je skúškou finančnej disciplíny. Kto sa pripraví vopred, dokáže zvládnuť vyššie účty, darčeky aj nečakané opravy bez toho, aby siahal na rezervu alebo skončil v dlhoch,“ uzatvára Tomáš Paško, odborník na osobné financie z PARTNERS.
Pozrite si praktický checklist – ako sa pripraviť na zimu.
Checklist – Ako sa pripraviť na zimu
Krátkodobé opatrenia (na najbližšiu sezónu):
- servis auta a prezutie pneumatík,
- kontrola poistných krytí a nastavenie rozpočtu,
- plánovanie vianočných výdavkov.
Rodinný dom:
- skontrolovať a vyčistiť vykurovacie telesá a kotol,
- revízia komína a čistenie odkvapov,
- ochrana proti zamŕzaniu vody (izolácia vonkajších ventilov, vypustenie záhradných hadíc),
- pripraviť posypový materiál na chodník,
- skontrolovať zásoby paliva, pri kúrení tuhým palivom nakúpiť vopred,
- skontrolovať funkčnosť poistiek a predlžovacích káblov (prehrievanie v zime spôsobuje požiare).
Byt:
- skontrolovať a vymeniť tesnenia na oknách a dverách,
- odvzdušniť radiátory,
- skontrolovať poistky a funkčnosť meračov tepla,
- zabezpečiť okná proti úniku tepla (izolačné fólie, závesy),
- overiť si nastavenie zálohových platieb na energie podľa reálnej spotreby,
- mať pripravenú základnú zásobu potravín a vody pre prípad výpadku elektriny/kúrenia.
Dlhodobé opatrenia (vyššia investícia, dlhodobý efekt)
Rodinný dom:
- zateplenie stien a strechy (návratnosť 7 – 12 rokov),
- výmena okien a dverí (komfort hneď, návratnosť 8 – 10 rokov),
- modernizácia vykurovania – kondenzačný kotol, tepelné čerpadlo, biomasa,
- podlahové kúrenie alebo nízkoteplotné radiátory – vyššia účinnosť pri nižších teplotách vody,
- solárne panely/fotovoltika na ohrev vody alebo výrobu elektriny,
- rekuperácia – riadené vetranie s rekuperáciou tepla,
- záložný zdroj energie – generátor alebo batériové úložisko pri fotovoltike.
Byt:
- výmena okien a tesnení alebo ich pravidelná údržba,
- izolačné prvky v interiéri – hrubšie závesy, rolety, fólie za radiátory,
- regulačné ventily a termostatické hlavice – šetrenie po miestnostiach,
- individuálne merače tepla a vody – motivujú k šetreniu,
- zateplenie bytového domu (kolektívne rozhodnutie vlastníkov, úspora 30 – 50 %),
- spoločné solárne riešenia – fotovoltika pre spoločné priestory alebo ohrev TÚV,
- bezpečnostné prvky – detektory dymu a oxidu uhoľnatého v byte.
Aupark Tower
Einsteinova 3541/24
851 01 Bratislava
