Čo robiť, keď máte ďaleko k ideálu?

Ak chcete začať s investovaním na budúci dôchodok, akú časť príjmov by ste mali investovať? Päť percent? Desať? Alebo ešte viac?

Google hneď ponúkne nápoveď: ideálne finančné miery 10 : 20 : 30 : 40. V sprievodnom texte, ktorý jednotlivé miery podrobne vysvetľuje, sa dozviete, že keď ide o dlhodobé aktíva (finančnícky slang pre dlhodobé investície), v ideálnom prípade by ste do nich mali smerovať pätinu svojho príjmu.

Podobných odporúčaní nie je na slovenskom internete veľa. Pokiaľ však angličtina nepredstavuje jazykovú bariéru, množstvo dobre mienených rád stúpne exponenciálne. Prečo by do dlhodobých investícií mala ísť desatina príjmu? Dôvodov ponúkne Google neúrekom. Prečo je aj 10 % veľa? Ďalšie kvantum odkazov na dlhšie aj kratšie argumenty. Problém je teda očividný: Ktorej rady sa držať? A prečo?

Pointa nasledujúcich riadkov v predstihu: žiadne konkrétne číslo nie je správnou, definitívnou a nemennou odpoveďou. Niežeby ho nebolo možné vypočítať. Pokiaľ by ste dokázali povedať, koľko zarábate dnes, ako sa bude váš príjem vyvíjať v nasledujúcich desaťročiach a čo sa počas nich bude diať na finančných trhoch, aj bez náročných matematických výpočtov sa k výsledku možno dopracovať.

Nepoznaná budúcnosť

Ak aj opomenieme vysokú mieru neistoty pri odhadovaní budúcich výnosov dlhodobých investícií, otázniky nad zmysluplnosťou podobných výpočtov nezmiznú. Stačí začať pri odhade toho, ako sa bude vyvíjať váš príjem. Vo výpočtoch môžete predpokladať, že v budúcnosti porastie vaša mzda o 5 – 10 % ročne, no aký spoľahlivý bude takýto odhad? Obstál by v konfrontácii s realitou, ak by ste ho použili napríklad pred desiatimi rokmi? Navyše, budúcnosť nemusí priniesť len pravidelné zvyšovanie príjmu, ale aj jeho výpadok. Na aké dlhé obdobie? A čo bude potom? Jedna neznáma veličina a kvantum nezodpovedateľných otázok.

Závažnejším problémom pri podobných prepočtoch však nie je neschopnosť odhadnúť trajektóriu budúcich príjmov. Je omnoho prozaickejší: výška úspor, ktoré sme schopní vytvárať, závisí od výšky príjmu. Ľudia s vyššími príjmami sú pri tvorbe úspor úspešnejší ako tí, ktorí zarobia menej. Ak by ste mesačne zarobili napríklad 2 500 eur, odložiť bokom desatinu tohto príjmu by bolo jednoduchšie, ako keby ste zarábali minimálnu mzdu (alebo jej blízku sumu).

Práve toto je dôvod, prečo rady typu „Odkladajte si bokom 20 % príjmu“ môžu byť dobre mienené, no v reálnom živote budú odsúdené na zlyhanie. Nie preto, že by nefungovali, ale preto, že pre mnohých (najmä v nízkopríjmových skupinách) sú takéto méty jednoducho nedosiahnuteľné.

Akú časť príjmu teda investovať? Takú, akú si môžete dovoliť.

Keď sporiť, tak bez stresu

Pokiaľ vám vaše financie umožňujú udržiavať ideálne finančné miery a investovať pätinu príjmu, je to skvelé. Ak nie, príliš sa tým netrápte. Budete prežívať menší stres a určite budete šťastnejší. Potvrdzujú to aj výsledky pravidelných prieskumov Stress in America (Stres v Amerike), ktoré analyzujú príčiny stresu v životoch bežných ľudí. „Peniaze sú od začiatku prieskumu vytrvalo na najvyššej priečke dôvodov, ktoré Američania označujú za zdroj stresu, bez ohľadu na ekonomickú klímu,“ tvrdia psychológovia. Peniazmi sa teda trápime neustále, či je dobre, alebo zle.

A prečo prežívajú ľudia stres, keď ide o peniaze? Jedným z najčastejších dôvodov je, že si nesporia dostatočne veľa. Menej príjemnou správou je, že stres z toho, že si nesporíme, koľko by sme mali, dokáže ublížiť viac ako samotný dôsledok nedostatočného sporenia.

Znamená to, že ideálne finančné miery treba hodiť za hlavu? Určite nie. Sú to užitočné mantinely pre tých, ktorí chcú dostať osobné financie pod kontrolu. Ak v takomto bode ešte nie ste, nestresujte. Vytvárať úspory má zmysel, len ak to zvládnete bez veľkého náporu na nervový systém.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK