Ako zvládnuť rozchod bez finančného kolapsu

Rozvod patrí medzi najnáročnejšie životné situácie – nielen emocionálne, ale aj finančne. Rozdeľovanie spoločného majetku, hypotéky, výživné či nové rozpočty sú témy, ktoré dokážu zamávať aj so stabilnou domácnosťou. Odborník na osobné financie JUDr. Andrej Králik zo spoločnosti PARTNERS prináša rady, ako sa na rozvod pripraviť, ako zvládnuť jeho dôsledky a čo spraviť, aby sa z finančného hľadiska nestal životným krachom.

Podľa posledných údajov sa na Slovensku rozvádza takmer každé tretie manželstvo (31 %). Väčšina párov si rozvod nepripúšťa, no život prináša situácie, na ktoré sa oplatí byť pripravený – aj keď dúfame, že nikdy nenastanú. Zodpovedné nastavenie rodinných financií je poistkou, ktorá ochráni rodinu aj vtedy, keď sa cesty partnerov rozídu.

Rozvod začína oveľa skôr, než prídete k súdu

Aj keď o rozvode väčšina párov nechce ani uvažovať, finančná prevencia má zmysel. Už počas manželstva je dôležité mať prehľad o spoločnom aj osobnom majetku, transparentné financie a časť úspor vo vlastnom vlastníctve. „Nie je to prejav nedôvery, ale zdravý princíp ochrany. Rovnako ako poistenie – dúfame, že ho nikdy nebudeme potrebovať, ale ak sa niečo stane, pomôže nám,“ hovorí Andrej Králik, právnik a odborník na osobné financie z PARTNERS.

Výlučné vlastníctvo má zmysel nielen pri úvahách o rozvode, ale aj v prípadoch, keď jeden z partnerov podniká, ide o druhé manželstvo alebo pri úmrtí manžela, keď môže byť prístup k účtom obmedzený. Transparentnosť vo financiách posilňuje dôveru, zjednodušuje spoločné plánovanie a zároveň chráni oboch partnerov pri možných majetkových sporoch.

Pomôcť môže aj zúženie bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM) formou notárskej zápisnice. Hoci predmanželská zmluva v slovenskom práve neexistuje v klasickej podobe, BSM možno zmluvne upraviť hneď po svadbe. Súčasťou dobrej prevencie je aj oddelenie rezerv, investícií a poistení, ktoré prináša istotu, nech už život prinesie akúkoľvek zmenu.

Dobrý prehľad chráni aj fungujúce manželstvo

Rozvod síce neplánujeme, no prehľad o financiách by mal mať každý pár – aj šťastný. Spoločný aj individuálny majetok je vhodné evidovať, aby bolo jasné, čo patrí obom a čo je výlučné vlastníctvo. Pomáha to nielen pri dlhodobom plánovaní, ale aj v situáciách, keď si jeden z partnerov vezme úver bez vedomia druhého. „Ak máme v poriadku prehľad a doklady, vieme sa chrániť nielen pri rozvode, ale aj pri akýchkoľvek životných zmenách,“ dodáva Andrej Králik.

Z praktického hľadiska je ideálna kombinácia spoločného účtu na bežné výdavky a osobných účtov pre každého z partnerov. Spoločný účet pokrýva náklady domácnosti, zatiaľ čo osobná rezerva dáva pocit nezávislosti a finančnej slobody. Dôležité je aj zmluvné ošetrenie spoločných úverov – kto ich spláca a v akom pomere. Ak jeden z manželov spláca viac, je to dôležitý podklad pri prípadnom vyrovnaní majetku.

Keď je rozvod na stole – čo treba riešiť

Finančné usporiadanie by malo ísť ruka v ruke s citovým rozchodom. Prvým krokom je určenie, čo patrí do spoločného majetku a čo je výlučné vlastníctvo. Nasleduje jeho ohodnotenie, dohoda o rozdelení a vyrovnanie rozdielov. „Ak jeden z manželov splácal hypotéku viac, je potrebné to vedieť preukázať – napríklad cez výpisy z účtu. Pri delení majetku môže ísť o tisíce eur,“ hovorí Andrej Králik.

Najväčšou komplikáciou bývajú spoločné úvery. Banka ich automaticky nerozdelí – obaja zostávajú dlžníkmi, kým nie je úver splatený alebo kým banka neschváli prevzatie úveru len jedným z nich. Alternatívou je predaj nehnuteľnosti, vysporiadanie výnosu a splatenie záväzkov.

Po rozvode - nový rozpočet a nižší štandard

Podľa údajov Štatistického úradu SR (indikátor chudoby a sociálneho vylúčenia EU SILC 2023) majú domácnosti s rodičom, ktorý vychováva deti po rozvode a rodičia samoživitelia, v priemere o 20 – 30 % nižšiu životnú úroveň než úplné rodiny. Z jedného rozpočtu sa stávajú dva, no mnohé výdavky ostávajú rovnaké – bývanie, energie, poistenia, starostlivosť o deti. „Najväčším rizikom je, že ľudia sa po rozvode snažia udržať rovnaký životný štandard ako predtým, hoci už majú len jeden príjem. Nový rozpočet treba nastaviť realisticky,“ upozorňuje Andrej Králik.

Odporúča urobiť si kompletný prepočet výdavkov, oddeliť fixné náklady a určiť, koľko možno pravidelne odkladať. Finančná disciplína a rezerva aspoň vo výške 3 – 6 mesačných výdavkov sú základom, aby človek po rozvode neupadol do dlhov.

Deti na prvom mieste

Rozvod rodičov má byť pre deti čo najmenej bolestivý – aj finančne. Výživné má pokrývať bežné potreby dieťaťa (strava, ošatenie, škola, lieky), no rodičia sa môžu dohodnúť aj na mimoriadnych výdavkoch, ako sú tábory, športové vybavenie či zdravotné výdavky. „Dohoda nad rámec súdneho rozhodnutia má význam najmä pri väčších investíciách – napríklad otvorení sporiaceho účtu na vzdelanie dieťaťa. Postačí aj e-mailová alebo SMS dohoda, ak sú rodičia korektní,“ hovorí Andrej Králik.

Revízia poistiek a zmlúv

Rozvod automaticky nemení poistné zmluvy, preto je potrebné skontrolovať, kto je poistník, poistený a oprávnená osoba. „Pri životných poisteniach treba zohľadniť novú životnú situáciu – napríklad väčší dôraz na krytie invalidity alebo zabezpečenie detí. Zmeniť treba aj oprávnené osoby pri životných poistkách a v dôchodkových pilieroch,“ radí Andrej Králik.

Pri majetkových poisteniach zas treba preveriť, komu nehnuteľnosť ostane a či je ešte poistená. Rovnako dôležitá je dohoda o zmluvách, ktoré sa týkajú detí – napríklad kto platí poistenie, kto má prístup k dokladom a ako sa využije poistné plnenie.

Ako sa finančne postaviť na nohy

Rozvod je pre mnohých šok, no aj nový začiatok. K finančnej stabilite pomôže zachovanie alebo vybudovanie rezervy, odborné poradenstvo a odstránenie chýb, ktoré viedli k rozpadu rodinného rozpočtu. „Finančný poradca a právnik sú v tomto období neoceniteľní. Pomáhajú znížiť neistotu, ušetriť čas aj peniaze a predísť chybám, ktoré sa neskôr draho platia,“ zdôrazňuje Andrej Králik.

Najčastejšou chybou podľa neho je odkladanie riešenia – neplatenie úverov, nerozdelený majetok či ignorovanie nových finančných záväzkov. Čím skôr sa človek postaví čelom k realite, tým skôr sa dostane do rovnováhy.

Aj počas náročných životných situácií je dôležité mať svoje financie pod kontrolou. Pomôžu zvládnuť takéto obdobie dôstojne a pripraviť si pôdu pre nový začiatok.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK