Ako zvládnuť domácnosť z jedného príjmu?

Jeden rodič, jeden príjem, no všetky výdavky zostávajú. Bývanie, potraviny, škola, lieky, krúžky, oblečenie aj nečakané výdavky stoja v jednorodičovskej domácnosti na jednom plate. Najväčším rizikom preto nie je iba nižší príjem, ale aj to, že rodina sa nemá o čo finančne oprieť, keď príde problém, ako je choroba, PN, strata práce alebo nepravidelné výživné. Rozpočet samoživiteľa musí byť preto prísnejší ako bežný rodinný rozpočet.

Dáta ukazujú, že nejde o okrajovú tému. Podľa výskumu SAV[1] je každá štvrtá rodina s deťmi na Slovensku jednorodičovská a až 46 % jednorodičovských rodín sa nachádza v riziku chudoby. Ani práca nemusí byť istotou, keďže pod hranicou chudoby žije 27 % pracujúcich jednorodičov. Významnou záťažou je aj bývanie – 23 % jednorodičovských domácností naň míňa viac ako 40 % svojich príjmov. Celkovo bolo v roku 2024 na Slovensku ohrozených chudobou alebo sociálnym vylúčením 18,3 % populácie, teda viac ako 980-tisíc ľudí.

„Jednorodičovské domácnosti patria medzi finančne najzraniteľnejšie preto, že všetky fixné náklady sú odkázané na jeden príjem. Chýba druhý dospelý, s ktorým by sa dalo podeliť o výdavky alebo rozložiť finančné riziko. Pri výpadku príjmu, PN, úraze alebo strate práce tak domácnosť nemá prirodzenú zálohu. Rozpočet samoživiteľa musí byť preto prísnejší ako bežný rodinný rozpočet,“ hovorí Peter Gurecka, odborník na osobné financie z PARTNERS.

Najväčšie riziká jednorodičovskej domácnosti

V dvojpríjmovej domácnosti sa dá časť rizika rozložiť. Jeden rodič môže dočasne potiahnuť bývanie, druhý potraviny, alebo rodina vie aspoň krátkodobo žiť z jedného platu. Rodič samoživiteľ takýto priestor zvyčajne nemá. Z jedného príjmu platí všetko – nájom alebo hypotéku, energie, jedlo, dopravu, školu, lieky, oblečenie, krúžky, výlety aj voľný čas dieťaťa.

Podľa Petra Gurecku sú najväčšie finančné riziká jednorodičovských domácností štyri. Výpadok jediného príjmu pre chorobu, úraz, PN alebo stratu práce; nepravidelné alebo nulové výživné; vysoké náklady na bývanie v pomere k príjmu a chýbajúca finančná rezerva. „Pri samoživiteľoch nestačí len všeobecná rada míňajte menej. Potrebujú systém, ktorý im pomôže rozhodovať sa každý mesiac podľa priorít. Cieľom nie je dokonalý rozpočet, ale udržateľný rozpočet,“ dodáva odborník.

Praktický rozpočet pre samoživiteľa je 40 : 40 : 15 : 5

Rodič samoživiteľ potrebuje prísnejší rozpočet ako dvojpríjmová domácnosť. PARTNERS odporúča jednoduché orientačné rozdelenie príjmu:

• 40 % na bývanie – nájom, hypotéka, energie, internet, nevyhnutné poplatky.
• 40 % na bežnú spotrebu – potraviny, doprava, škola, lieky, oblečenie, základná starostlivosť o dieťa.
• 15 % na rezervu a ochranu príjmu – núdzová rezerva, ročné výdavky, poistenie pri PN, chorobe alebo úraze.
• 5 % na dlhodobé investície – až vtedy, keď má domácnosť vytvorenú aspoň základnú rezervu.

„Pri samoživiteľoch je finančná rezerva absolútna priorita. Minimom sú tri mesačné výdavky, ideálom šesť mesačných výdavkov. Až keď je vytvorená základná rezerva, má zmysel rozmýšľať nad dlhodobejšími investíciami,“ vysvetľuje Peter Gurecka.

Ak výživné nechodí pravidelne, nepočítajte s ním na nájom

Jednou z najčastejších chýb je započítavať nepravidelné výživné do bežného mesačného rozpočtu. Ak peniaze raz prídu a raz nie, nemali by slúžiť na nájom, energie či potraviny. „Do finančného plánu treba započítavať iba príjmy, na ktoré sa rodič môže spoľahnúť. Nepravidelné výživné je bezpečnejšie použiť na rezervu, školské výdavky alebo mimoriadne potreby dieťaťa,“ radí odborník.

Ak druhý rodič výživné neplatí, treba si preveriť nárok na náhradné výživné. Ide o dočasnú štátnu pomoc[2], ktorou štát nahrádza neplatené výživné. Žiadosť sa podáva na úrade práce podľa miesta trvalého pobytu oprávnenej osoby, teda spravidla nezaopatreného dieťaťa. To sa nevypláca automaticky a rodič musí splniť zákonné podmienky, napríklad právoplatné rozhodnutie o výživnom, neplatenie najmenej tri mesiace a podaný návrh na exekúciu.

Úver na bežné výdavky je najdrahšia pasca

Keď rozpočet nevychádza, kreditná karta alebo spotrebný úver môžu pôsobiť ako rýchle riešenie. V skutočnosti však často problém iba presunú do ďalšieho mesiaca. „Spotrebné úvery alebo kreditné karty na bežné výdavky môžu spustiť dlhovú špirálu. Rodič potom jeden dlh spláca ďalším a finančný stres sa zhoršuje,“ hovorí Gurecka. Ak domácnosť nedokáže zaplatiť nájom, energie alebo splátku, lepšie je riešiť situáciu okamžite – kontaktovať prenajímateľa, banku, dodávateľa alebo úrad skôr, než vzniknú penále a ďalšie poplatky.

Rezerva aj z malej sumy. Začnite prvou stovkou

Šesťmesačná rezerva môže pri nízkom príjme pôsobiť nereálne. Odborník preto odporúča začať menším cieľom. Najprv 100 eur, potom 300 eur, potom jeden mesačný rozpočet. Pomôcť môžu aj nepravidelné príjmy, ako napríklad daňový preplatok, príspevok, odmena, vrátený preplatok za energie alebo dodatočne vyplatené výživné. Tie by nemali hneď zmiznúť v spotrebe, ale aspoň čiastočne smerovať do rezervy.

Ochrana príjmu nie je luxus

Pri jednom živiteľovi je poistenie príjmu dôležitejšie ako v iných domácnostiach. Ak rodič ochorie alebo sa mu stane úraz, ohrozený nie je len jeho príjem, ale celý chod domácnosti. Poistenie by malo byť nastavené podľa toho, aký príjem by rodine chýbal pri PN, invalidite, kritickej chorobe, úraze alebo úmrtí. „Najhoršie je zistiť až pri probléme, že poistka síce existuje, ale nekryje to, čo rodina reálne potrebuje,“ upozorňuje Peter Gurecka.

Odborník radí: 7 krokov, ktoré pomôžu dostať rozpočet pod kontrolu

1. Spíšte si všetky príjmy – rátajte len s peniazmi, ktoré chodia pravidelne.
2. Rozdeľte výdavky na nevyhnutné, dôležité a odložiteľné – najprv bývanie, jedlo, škola, lieky a doprava.
3. Skontrolujte bývanie – ak zhltne viac ako 40 % príjmu, rozpočet je veľmi zraniteľný.
4. Urobte si týždenný plán potravín – malé každodenné nákupy často rozpočet predražia najviac.
5. Neberte si úver na bežné výdavky – jedlo, nájom ani školské potreby by nemali byť financované kreditkou.
6. Budujte rezervu po malých krokoch – prvý cieľ môže byť 100 eur, nie hneď niekoľko tisíc.
7. Overte si dávky a príspevky – niektoré prídu automaticky, o iné treba požiadať.

Pomoc existuje, treba si ju vypýtať

Na Slovensku fungujú Poradne komplexnej pomoci[3], ktoré môžu osamelým rodičom pomôcť pri dlhoch, financiách, právnych otázkach, rodinných vzťahoch aj osobných krízach. Súčasťou pomoci môže byť aj špeciálny program pre rodičov samoživiteľov. „Rodič samoživiteľ nepotrebuje dokonalý rozpočet. Potrebuje systém, ktorý mu pomôže prežiť bežný mesiac bez chaosu a zároveň ho ochráni, keď príde problém. Základom je mať prehľad, nezačať hasiť bežné výdavky dlhom a postupne budovať rezervu,“ uzatvára Peter Gurecka z PARTNERS.

[1] SAV: SAV – Aktuality – Každá štvrtá rodina na Slovensku je jednorodičovská. Takmer polovica čelí riziku chudoby

[2] ÚPSVaR: Náhradné výživné > ÚPSVaR

[3] Poradne komplexnej pomoci: Poradne komplexnej pomoci

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK