Ako si nastaviť spoločné financie vo vzťahu a vyhnúť sa hádkam o peniaze

Peniaze patria medzi najčastejšie dôvody hádok vo vzťahoch. Nemusia však byť zdrojom napätia. Ak sa partneri včas dohodnú, kto čo platí, koľko si odkladajú a na čo spoločne šetria, dokážu predísť mnohým zbytočným konfliktom. Základom nie je vysoký príjem, ale otvorená komunikácia, férové pravidlá a jednoduchý systém, ktorému rozumejú obaja.

Spoločné bývanie, hypotéka, deti, auto, účty za energie, potraviny, poistky či dovolenky. To všetko sú výdavky, ktoré skôr či neskôr rieši väčšina párov. Kým človek hospodári sám, rozhoduje len za seba. Vo vzťahu však už nejde iba o „moje“ a „tvoje“, ale často aj o „naše“.

Práve tu vznikajú prvé nedorozumenia. Jeden chce viac šetriť, druhý si rád dopraje. Jeden má vyšší príjem, druhý sa stará viac o domácnosť alebo deti. Jeden platí nájom, druhý nákupy, no nikto presne nevie, či je to naozaj spravodlivé.

„Najhoršie je, keď sa partneri o peniazoch nerozprávajú vôbec alebo až vtedy, keď vznikne problém. Spoločné financie nemajú byť tabu. Mali by byť bežnou témou rozhovoru, podobne ako bývanie, dovolenka či výchova detí,“ hovorí Tomáš Škvarenina, odborník na osobné financie zo spoločnosti PARTNERS.

Prvý krok: povedzte si pravdu o príjmoch, dlhoch aj zvykoch

Mnohé páry riešia spoločné financie až pri spoločnom bývaní, hypotéke alebo po narodení dieťaťa. Odborníci však odporúčajú otvoriť túto tému skôr. Netreba na to zložitú tabuľku. Stačí si sadnúť a povedať si základné veci – koľko zarábame, aké máme pravidelné výdavky, či máme úvery, kreditné karty, lízing alebo iné záväzky a koľko nám na konci mesiaca zostáva.

„Veľmi dôležité je nemať tajnosti. Zatajený úver, neplatené splátky alebo pravidelné míňanie, o ktorom druhý nevie, dokážu narušiť dôveru viac než samotný finančný problém. Väčšina situácií sa dá riešiť, ale partneri o nich musia vedieť,“ upozorňuje Tomáš Škvarenina z PARTNERS.

Pre bežnú domácnosť úplne stačí papier, zošit, poznámky v mobile alebo jednoduchá tabuľka. Dôležité je vidieť, kam peniaze odchádzajú. Až potom sa dá rozhodnúť, kde sa dá ušetriť a koľko si domácnosť môže dovoliť odkladať.

Spoločný účet alebo oddelené účty?

Neexistuje jedno riešenie pre všetkých. Niektorým párom vyhovuje jeden spoločný účet, na ktorý prichádzajú oba príjmy a z ktorého sa platí všetko. Iní majú vlastné účty a jeden spoločný účet na domácnosť. Ďalší fungujú oddelene a výdavky si delia podľa dohody.

„Najpraktickejší model pre mnohé domácnosti býva kombinácia, v ktorom každý má svoj osobný účet, ale zároveň existuje jeden spoločný účet na bývanie, potraviny, energie, deti, spoločné úvery, poistky a rezervu,“ vysvetľuje Tomáš Škvarenina z PARTNERS. Ak partneri zarábajú približne rovnako, môžu na spoločný účet posielať rovnakú sumu. Ak má jeden výrazne vyšší príjem, férovejšie môže byť deliť výdavky pomerovo. Napríklad ak jeden zarába 1 500 eur a druhý 1 000 eur, nemusia platiť všetko pol na pol. Vyššiu časť spoločných nákladov môže niesť ten, kto má vyšší príjem.

Domácnosť potrebuje rozpočet, nie život od výplaty k výplate

Veľa domácností funguje tak, že peniaze prídu na účet, postupne sa míňajú a na konci mesiaca sa ukáže, či niečo zostalo. Tento spôsob je rizikový. Väčšinou totiž nezostane nič alebo menej, než by domácnosť potrebovala. Lepší systém je rozdeliť peniaze hneď po výplate. Najskôr zaplatiť dôležité veci, potom odložiť časť do rezervy a až následne míňať na bežnú spotrebu.

PARTNERS dlhodobo odporúča jednoduchý model – ideálne finančné miery 10 : 20 : 30 : 40:

10 % z príjmu na krátkodobú finančnú rezervu,
20 % z príjmu na dlhodobé ciele, investície a ochranu príjmu,
30 % z príjmu ako horná hranica na úvery a pôžičky vrátane hypotéky,
40 % z príjmu na bežnú spotrebu domácnosti.

Pri nižších príjmoch môže byť ťažké dodržať tieto pomery hneď. Dôležité je však začať aspoň malými krokmi. Aj 20 alebo 30 eur mesačne do rezervy je lepšie ako nič.

Rezerva je základ. Nie je to fond na dovolenku ani nový televízor

Každá domácnosť by mala mať peniaze bokom na situácie, ktoré prídu bez varovania. Pokazená práčka, oprava auta, výpadok príjmu, choroba, vyšší nedoplatok za energie alebo nečakané výdavky okolo detí dokážu rozhodiť aj stabilný rozpočet.

„Ideálna finančná rezerva by mala dosiahnuť aspoň niekoľko mesačných výdavkov domácnosti. Pri rodine s deťmi, hypotékou alebo jedným hlavným príjmom je bezpečnejšie smerovať k rezerve vo výške štyroch až šiestich mesiacov bežných výdavkov,“ zdôrazňuje Tomáš Škvarenina z PARTNERS a dodáva: „Praktické je mať rezervu oddelenú od bežného účtu. Treba si uvedomiť, že rezerva nie je určená na dovolenku, Vianoce ani nový mobil. Je to finančný vankúš na situácie, ktoré by inak domácnosť riešila drahým úverom, kreditnou kartou alebo pôžičkou od rodiny.“

Nechajte si aj osobný priestor

Vo vzťahu nie je zdravé, ak jeden partner musí druhému vysvetľovať každé euro. Rovnako však nie je v poriadku, ak niekto míňa väčšie sumy bez dohody. Spoločné financie neznamenajú, že partneri si musia schvaľovať každé euro. Po zaplatení spoločných výdavkov a odložení peňazí do rezervy by mal mať každý aj vlastnú sumu na osobné potreby, napríklad na kávu, šport, kozmetiku, hobby či drobné radosti.

„Dôležité je dohodnúť si hranice. Bežné osobné výdavky si môže každý riešiť sám, no pri väčších nákupoch by sa mali partneri poradiť. Rovnako platí, že veľké rozhodnutia, ako hypotéka, auto, prerábka bývania či rodičovská dovolenka, majú byť vždy spoločné,“ hovorí Mrek Škvarenina.

Raz mesačne si financie prejdite

Rozpočet nestačí nastaviť raz a potom naň zabudnúť. Príjmy, ceny aj potreby domácnosti sa menia, preto má zmysel urobiť si raz mesačne krátke „finančné rande“. Stačí 20 minút a štyri otázky – koľko nám prišlo, čo musíme zaplatiť, koľko odkladáme a či nás čaká mimoriadny výdavok.

Najčastejšou chybou párov je mlčanie, tajnosti alebo to, že všetky financie rieši iba jeden človek. Obaja partneri by mali mať aspoň základný prehľad o účtoch, splátkach, rezerve aj väčších plánoch.

„Veľa hádok o peniazoch v skutočnosti nie je o peniazoch, ale o pocite nespravodlivosti. Keď obaja vedia, čo sa deje s rodinným rozpočtom, ubúda podozrievanie, výčitky aj stres,“ dodáva Tomáš Škvarenina, odborník na osobné financie z PARTNERS.

Info box: 7 jednoduchých pravidiel partnerských financií

1. Hovorte otvorene o príjmoch, výdavkoch, dlhoch aj finančných zvykoch.
2. Spíšte si rozpočet domácnosti – pokojne na papier.
3. Dohodnite sa, čo je spoločný výdavok a čo osobný výdavok.
4. Vyberte si model účtov, ktorý vyhovuje obom.
5. Odkladajte si rezervu hneď po výplate, nie až na konci mesiaca.
6. Väčšie nákupy a úvery riešte vždy spoločne.
7. Raz mesačne si urobte krátke finančné rande.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK